观察
张炜
推动农业基础更加稳固、农村地区更加繁荣、农民生活更加红火，不断开创乡村全面振兴新局面，离不开农村中小银行加大支持与服务力度。
近年来，各地农村中小银行坚持服务“三农”、服务小微企业、服务县域经济的市场定位，持续加大金融服务乡村振兴的力度，积极创新“强农惠农富农”模式，为“三农”发展注入源源不断的金融“活水”。
从国新办1月14日举行的“中国经济高质量发展成效”系列新闻发布会上传出消息，2024年末，普惠小微贷款同比增长14.6%，涉农贷款同比增长9.8%，均显著高于同期各项贷款的增速。中国人民银行副行长宣昌能在发布会上表示，地方专项债是中小银行资本金补充的重要渠道，这也是发挥财政政策和货币政策合力的重要体现。国家财政采取措施补充银行资本金，能够提升银行稳健经营能力，有效服务实体经济和抵御风险，在一定程度上也弥补了实体经济融资成本下降对银行内源性资本补充的影响。
上述两大消息表明，一方面，银行信贷结构加快优化，小微企业与“三农”的融资可得性不断提升。另一方面，农商银行、农信社、村镇银行等在中小银行中数量最多，是地方专项债补充中小银行资本金的主要受益者。中小银行积极拓展“补血”渠道，有利于加快改革化险，提升风险承受能力，以及拓展经营业务、改善资产质量和提升经营效益，为其持续稳健发展提供必要的资本保障。
长期以来，农村金融服务是薄弱环节，“贷款难、贷款贵、贷款慢”成为农村经济发展与农民致富路上的“拦路虎”之一。与大型银行相比，农村中小银行在体制机制、业务模式及科技赋能等方面仍存在明显不足。助力推进乡村全面振兴，农村中小银行应该首先看到自己的不足，尽快补齐金融短板，积极应对同业竞争的挑战。首先，金融科技的服务能力不足，与大中型银行存在较大差距。金融科技的应用，不仅是通过全方位的数字化经营来降本增效，提升风险管控能力，而且关系到能否适应金融服务与需求的变化。如果金融科技的应用不尽快赶上行业发展的步伐，农村中小银行的金融服务能力将受到影响。提升金融科技创新赋能，也是农村中小银行应对大型银行业务持续“下沉”，提升差异化服务能力及加快金融创新的重要支撑。农村中小银行要结合自身特点及资源，加快发展金融科技，实现线上与线下服务相结合，提高农村地区“三农”客群的服务效率与服务半径。
其次，服务“三农”的专业金融人才缺乏，这也是阻碍数字化转型的主要原因之一。农村中小银行需要持续加强农村金融服务团队建设，培养更多懂金融、懂“三农”的复合型专业人才，为乡村振兴提供智力支持。要强化人才队伍建设，设立绿色通道引进人才，同时完善激励机制，为专业人才和科技人才提供有吸引力的工作环境。专业金融人才队伍的壮大，尤其是培养出能够深入了解农村特色产业的金融人才，将提升农村中小银行的服务能力，用金融“活水”浇灌“产业之花”，推动当地特色产业转型升级。
再次，专业化服务能力与大型银行相比存在差距。不少农村中小银行的业务仍以传统业务为主，抵押贷款是贷款业务的主要形式。这不仅与金融服务需求的变化脱节，难以真正做好金融“五篇大文章”，而且导致其经营效益与资产质量很难有效改善。面对农村产业发展升级、农户对金融服务的多元化需求，以及不断开创乡村全面振兴新局面的要求，农村中小银行要加快转型发展的步伐，做好具有区域特色的金融服务创新，为“三农”提供高适配性的金融产品。从完善机制保障、改善金融生态、优化“三农”产品体系和赋能乡村治理等方面着手，走出一条有特色的助力推进乡村全面振兴的新路子。
